Lebenserwartung ab 65: Wie lange beziehen Deutsche Rente?

Wer in Deutschland in Rente geht, tritt in einen neuen Lebensabschnitt ein — und dieser Abschnitt ist laenger geworden. Die fernere Lebenserwartung ab 65, also die statistisch erwartete Zahl weiterer Lebensjahre ab dem Rentenalter, ist in den letzten Jahrzehnten erheblich gestiegen. Das ist grundsaetzlich eine gute Nachricht — ein Zeichen fuer verbesserte medizinische Versorgung, bessere Ernaehrung und sicherere Lebensverhaeltnisse. Aber eine laengere Rentenbezugsdauer bedeutet auch: Eine knappe Rente reicht ueber immer mehr Jahre nicht aus. Und das ist ein gravierendes Problem fuer einen wachsenden Teil der aelteren Bevoelkerung.

Frauen sind in diesem Zusammenhang besonders gefaehrdet. Sie leben im Schnitt laenger — und haben dennoch niedrigere Rentenansprueche, weil sie im Erwerbsleben haeufiger in Teilzeit gearbeitet haben, haeufiger Unterbrechungen durch Kindererziehung oder Pflege hatten und in Berufen taetig waren, die schlechter entlohnt werden. Laengere Lebenserwartung kombiniert mit niedrigerer Rente ergibt ein hohes Armutsrisiko im hohen Alter.

Was ist die fernere Lebenserwartung?

Die allgemeine Lebenserwartung bei Geburt und die fernere Lebenserwartung ab einem bestimmten Alter sind verschiedene Konzepte. Die Lebenserwartung bei Geburt berechnet, wie alt ein heute neugeborenes Kind durchschnittlich werden wird — einschliesslich aller Sterblichkeitsrisiken in Kindheit, Jugend und Erwachsenenleben. Die fernere Lebenserwartung ab 65 fragt dagegen: Wer das 65. Lebensjahr erreicht hat — wie viele weitere Jahre lebt dieser Mensch noch?

Wer 65 wird, hat bereits alle fruehzeitigen Sterblichkeitsrisiken ueberstanden. Die fernere Lebenserwartung ist deshalb haeufig hoeher als man intuitiv vermuten wuerde. Fuer Frauen, die 65 werden, liegt sie derzeit bei rund 20 bis 21 Jahren — sie erreichen damit im Schnitt ein Alter von etwa 85 bis 86 Jahren. Fuer Maenner liegt die fernere Lebenserwartung ab 65 bei rund 17 bis 18 Jahren — also ein durchschnittliches Alter von knapp 83 Jahren.

Frauen leben laenger — und tragen mehr Risiko

Das Paradox der weiblichen Altersarmut liegt genau hier: Frauen profitieren von ihrer hoeheren Lebenserwartung in dem Sinne, dass sie mehr Lebensjahre haben. Aber diese Lebensjahre muessen finanziert werden — und fuer viele Frauen ist die Rente dafuer nicht ausreichend. Das Armutsrisiko fuer Frauen ab 65 liegt in Deutschland bei rund 22 Prozent, fuer Maenner bei rund 17 Prozent. Das ist ein erheblicher Unterschied, der sich direkt aus der Verbindung von Erwerbsbiografie und Lebenserwartung erklaert.

Frauen haben im Erwerbsleben systematisch niedrigere Rentenanwartschaften aufgebaut. Die Gruende sind gut bekannt: Teilzeitarbeit waehrend der Kinderbetreuung, Erwerbsunterbrechungen fuer Pflege von Angehoerigen, Beschaeftigung in Branchen und Berufen mit niedrigerem Lohnniveau, der Gender Pay Gap im allgemeinen. All diese Faktoren reduzieren die Rentenansprueche, die nach Jahren der Beitragszahlung entstehen. Das Rentensystem ist ein Spiegel der Erwerbsbiografie — und in einer Gesellschaft, in der Carearbeit unentlohnt bleibt und Teilzeit systematisch weiblich ist, sind die Rentenunterschiede zwischen Maennern und Frauen eine vorhersagbare Konsequenz.

Rentenbezugsdauer und Rentenrendite

Das Rentensystem ist ein Umlageverfahren: Heutige Beitragszahlerinnen und -zahler finanzieren heutige Rentnerinnen und Rentner. Fuer den einzelnen Versicherten stellt sich die Frage der Rentenrendite: Bekomme ich zurueck, was ich eingezahlt habe, und mit welchem "Zinssatz"? Eine laengere Rentenbezugsdauer ist dabei individuell vorteilhaft — je laenger man lebt, desto mehr Rentenzahlungen erhaelt man. Gleichzeitig bedeutet das: Wer lange lebt und eine niedrige Rente hat, traegt eine knappe finanzielle Situation ueber sehr viele Jahre.

Fuer das Rentensystem als Ganzes ist die steigende Lebenserwartung eine Herausforderung. Wenn Rentnerinnen und Rentner laenger leben, muessen mehr Rentenleistungen finanziert werden — bei gleichbleibender oder sinkender Zahl von Beitragszahlenden. Daraus ergibt sich der politische Druck, das Rentenniveau zu senken oder das Renteneintrittsalter anzuheben. Beides trifft vor allem jene, die koerperlich anstrengende Berufe haben und nicht problemlos laenger arbeiten koennen.

Grundsicherung im Alter

Wenn die Rente nicht ausreicht, gibt es in Deutschland die Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung — eine Sozialleistung nach dem Sozialgesetzbuch XII. Sie soll sicherstellen, dass niemand im Alter unter dem soziokulturellen Existenzminimum leben muss. Wer Grundsicherung beantragt, bekommt den Unterschied zwischen der eigenen Rente und dem Grundsicherungsbedarf ausgezahlt.

Rund 700.000 Menschen beziehen diese Leistung — eine Zahl, die in den letzten Jahren gestiegen ist. Aber die Zahl der tatsaechlichen Anspruchsberechtigten ist deutlich hoeher. Schaetzungen zufolge beantragt ein erheblicher Teil der Anspruchsberechtigten die Grundsicherung nicht — aus Scham, aus Unkenntnis, aus Angst, Kinder wuerden finanzlich herangezogen werden. Letzteres ist seit einer Gesundheitsrechtsaenderung 2020 fuer Grundsicherung im Alter nur noch bei Eltern mit sehr hohem Einkommen moeglich — aber das Wissen darueber ist noch nicht ueberall angekommen. Nicht-Inanspruchnahme von Sozialleistungen ist ein strukturelles Problem, das besonders im Alter ausgepraegt ist.

Rentenbezug und Armutsrisiko im Ueberblick

Rentenbezug Frauen

ca. 21 Jahre — laengste Bezugsdauer, aber oft geringste Rentenhoehe

Rentenbezug Maenner

ca. 17 Jahre — kuerzer, aber hoehere durchschnittliche Rentenansprueche

Armutsrisiko Frauen 65+

ca. 22 % — deutlich hoeher als bei Maennern

Armutsrisiko Maenner 65+

ca. 17 % — ebenfalls erheblich, aber geringer als bei Frauen

Pflegebedarf und Eigenanteil

Eine laengere Lebenserwartung bedeutet nicht nur laengerer Rentenbezug — sie erhoht auch die Wahrscheinlichkeit, irgendwann pflegebeduerftigt zu werden. Pflegebeduerftigkeit trifft aeltere Menschen ueberproportional: Waehrend in der Gruppe der 70- bis 75-Jaehrigen noch relativ wenige Pflegeleistungen benoetigen, steigt der Anteil in der Gruppe der ueber 85-Jaehrigen erheblich. Und Frauen sind aufgrund ihrer hoeheren Lebenserwartung in dieser Altersgruppe stark vertreten.

Die Pflegeversicherung in Deutschland deckt die Pflegekosten nur teilweise ab. Was sie nicht deckt, muss aus eigenem Vermogen oder Einkommen bezahlt werden — der sogenannte Eigenanteil. Bei einem stationaeren Heimaufenthalt belaeuft sich der Eigenanteil derzeit auf durchschnittlich 2.000 bis 2.500 Euro pro Monat. Fuer Menschen mit einer Rente von 1.000 bis 1.200 Euro — und das sind viele Frauen — ist das schlicht nicht finanzierbar. In diesem Fall greift die Sozialhilfe, speziell die Hilfe zur Pflege. Das bedeutet: Ein erheblicher Teil der Pflegeheimbewohnerinnen und -bewohner wird letztlich oeffentlich finanziert — und das Stigma, "Sozialhilfe im Heim" zu beziehen, ist fuer viele Betroffene belastend.

Armut und Sterblichkeit

Die Statistik der ferneren Lebenserwartung ab 65 ist ein Durchschnittswert — und Durchschnitte koennen taeuschen. Hinter diesem Durchschnitt verbergen sich erhebliche Unterschiede nach soziooekonomischem Status. Menschen, die ihr Leben in Armut verbracht haben — mit schlechterer Ernaehrung, weniger Gesundheitsversorgung, belastenden Arbeitsbedingungen und hoeherem Stress — sterben im Schnitt frueher als Menschen mit hohem Einkommen und Bildung.

Das bedeutet im Umkehrschluss: Wer arm in Rente geht, hat im Schnitt weniger Rentenjahre als der statistische Durchschnitt vermuten laesst. Das Paradox der Altersarmut vertieft sich: Die, die am dringendsten auf eine ausreichende Rente angewiesen waeren, leben haeufig kuerzer — waehrend Wohlhabende, die sich selbst helfen koennten, laenger von ihrer Rente profitieren. Das Rentensystem profitiert damit strukturell den Bessergestellten.

Was politisch gefordert wird

Die politischen Debatten rund um Rente und Lebenserwartung kreisen um mehrere Kernfragen. Eine ist die Sicherung des Rentenniveaus: In Deutschland ist das Rentenniveau — das Verhaeltnis der Rente zum Durchschnittslohn — in den letzten Jahrzehnten gesunken. Eine Rente, die 70 Prozent des Durchschnittslohns abdeckt, waere eine andere als eine, die nur 48 Prozent abdeckt. Die politische Frage ist, wer die Finanzierung einer hoeheren Rentengarantie traegt.

Eine zweite Frage betrifft die Anerkennung von Carearbeit. Kindererziehung und Pflege von Angehoerigen sind gesellschaftlich notwendig — aber sie erzeugen keine Rentenanwartschaften im gleichen Mass wie Erwerbsarbeit. Eine groessere Anerkennung dieser Arbeit in der Rentenberechnung wuerde insbesondere Frauen zugutekommen, die den groessten Teil der Carearbeit leisten. Drittens diskutiert wird eine breitere Basis der Rentenversicherung: Beamte, Selbststaendige und andere Gruppen, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, wuerden das System stabiler machen und die Last der Finanzierung breiter verteilen.

Die Grundrente, die seit 2021 fuer Menschen mit langen Beitragszeiten aber niedrigem Einkommen einen Zuschlag bietet, ist ein Schritt in diese Richtung — aber kein ausreichender. Fuer Millionen Menschen, die trotz Jahrzehnten der Beitragszahlung nur eine sehr geringe Rente erhalten, bleibt das Armutsrisiko real und drueckend.

Die fernere Lebenserwartung ist eine statistische Kennzahl. Sie gibt an, wie viele weitere Lebensjahre Menschen eines bestimmten Alters im Durchschnitt noch vor sich haben. Wer bereits 65 Jahre alt geworden ist, hat die Sterblichkeitsrisiken früherer Lebensjahre hinter sich. Deshalb liegt die erwartete Gesamtlebensdauer ab 65 höher als die Lebenserwartung bei Geburt.

Die Sterbetafel 2020/22 des Statistischen Bundesamtes weist folgende Werte aus:

Für die Rente ist vor allem die fernere Lebenserwartung ab 65 entscheidend. Sie ist der statistische Näherungswert für die Rentenbezugsdauer — also für den Zeitraum, über den eine Altersrente reichen muss. Wer mit 65 in Rente geht, muss im Durchschnitt also mit rund 18 bis 21 Jahren Rentenbezug planen.

Wichtig ist: Es handelt sich um Durchschnittswerte einer Modellrechnung. Sie sagen nichts über den einzelnen Menschen aus, sondern beschreiben, wie sich die Sterblichkeit über eine ganze Bevölkerung verteilt.

Im Zeitraum 1871/81 hatten 65-jährige Männer im damaligen Deutschen Reich im Durchschnitt noch 9,6 Jahre zu leben, 65-jährige Frauen 10,0 Jahre. Heute sind es 17,6 beziehungsweise 20,9 Jahre.

Bei Männern entspricht das etwa einer Verdopplung (Faktor 1,8), bei Frauen mehr als einer Verdopplung. Der Zugewinn fällt bei Frauen also deutlich stärker aus. Hinter dieser Entwicklung stehen bessere medizinische Versorgung, sicherere Arbeitsbedingungen, bessere Ernährung und Wohnverhältnisse.

Der Rückgang seit 2020

Der langfristige Anstieg ist zuletzt unterbrochen worden. Die Lebenserwartung in Deutschland sank erstmals seit Bestehen der Bundesrepublik drei Jahre in Folge. Vor der Pandemie, im Zeitraum 2017/19, lag die Lebenserwartung bei Geburt bei Männern rund vier Monate und bei Frauen rund zwei Monate höher als 2020/22: 78,6 statt 78,3 Jahre bei Männern und 83,4 statt 83,2 Jahre bei Frauen.

Der Rückgang ist also messbar, aber im Verhältnis zum historischen Zugewinn klein. Ob er sich fortsetzt oder ausgleicht, lässt sich erst mit späteren Sterbetafeln beurteilen.

Hochaltrigkeit ist heute die Regel, nicht die Ausnahme

Wie weit sich die Altersgrenzen verschoben haben, zeigt der Blick auf die Sterbefälle: Von den Frauen, die 2022 starben, war fast ein Drittel 90 Jahre oder älter. Rund 8.050 verstorbene Frauen und etwa 1.550 verstorbene Männer waren mindestens 100 Jahre alt. Für die Rentenplanung heißt das: Ein Rentenbezug von 25 Jahren und mehr ist kein Ausnahmefall.

Die Durchschnittswerte der Sterbetafel verdecken erhebliche soziale Unterschiede. Zwischen der niedrigsten und der höchsten Einkommensgruppe liegen bei Männern 8,6 Lebensjahre, bei Frauen 4,4 Lebensjahre. Bei Männern entspricht der Abstand damit fast der Hälfte der gesamten ferneren Lebenserwartung ab 65.

Für die Rente hat das eine unangenehme Folge: Wer wenig verdient hat, zahlt nicht nur geringere Beiträge ein und erhält eine niedrigere Rente — er bezieht diese Rente im Durchschnitt auch über weniger Jahre. Der Vorteil der gestiegenen Lebenserwartung verteilt sich also ungleich.

Wenig Rente, keine Rücklagen

Hinzu kommt, dass Menschen mit geringem Einkommen kaum zusätzlich vorsorgen können. Fast die Hälfte (46 Prozent) der armutsgefährdeten Personen zwischen 45 und 64 Jahren verfügte 2023 über keinerlei zusätzliche finanzielle Altersvorsorge. Wer in diesen Jahren nichts aufbauen konnte, hat später keine Reserve, um eine knappe gesetzliche Rente zu ergänzen.

Die Armutslage im Alter ist damit häufig schon Jahrzehnte vorher angelegt: niedriges Erwerbseinkommen, unterbrochene Erwerbsbiografien, keine Rücklagen — und darauf folgt eine Rente, die über viele Jahre nicht reicht.

Der Wohnort macht einen messbaren Unterschied. Im Zeitraum 2020/22 lag die Lebenserwartung in Baden-Württemberg am höchsten, in Sachsen-Anhalt und im Saarland am niedrigsten. Auch innerhalb einzelner Städte gibt es eine deutliche Spreizung: In Berlin lag die durchschnittliche Lebenserwartung von Frauen 2019/21 je nach Bezirk zwischen 82,4 und 84,8 Jahren, bei Männern zwischen 77,6 und 79,4 Jahren.

Der Wohnort ist dabei keine Ursache für sich — er bildet ab, wie sich Einkommen, Arbeitsbedingungen und Wohnverhältnisse räumlich verteilen. Eine ausführliche Gegenüberstellung der Bundesländer finden Sie auf unserer Seite zu den regionalen Unterschieden der Lebenserwartung.

Frauen ab 65 hatten 2023 Alterseinkünfte, die im Durchschnitt 39,4 Prozent unter denen der Männer lagen. Zum Vergleich: Der unbereinigte Gender Pay Gap, also der Verdienstabstand im Erwerbsleben, betrug 18 Prozent. Der Abstand bei den Alterseinkünften ist damit mehr als doppelt so groß wie der Abstand bei den Löhnen.

Das ist erklärbar: Die Rente bildet die gesamte Erwerbsbiografie ab. Teilzeitarbeit, Unterbrechungen für Kindererziehung und Pflege sowie Beschäftigung in niedriger entlohnten Branchen summieren sich über Jahrzehnte zu geringeren Rentenanwartschaften. Der Verdienstabstand eines einzelnen Jahres wird im Rentenkonto vervielfacht.

Längerer Bezug, geringerer Betrag

Beide Größen wirken zusammen. Frauen beziehen ihre Rente rechnerisch rund 3,3 Jahre länger als Männer — bei einem um 39,4 Prozent geringeren Alterseinkommen. Genau darin liegt das strukturelle Problem: Ein knappes Budget wird nicht kürzer, sondern länger getragen. Rücklagen, die zu Rentenbeginn noch vorhanden sind, sind nach 20 Jahren häufig aufgebraucht.

Hinzu kommen steigende Kosten im hohen Alter, etwa für Pflege oder für einen barrierearmen Umbau der Wohnung. Nur 16 Prozent der 45- bis 90-jährigen Bevölkerung in Deutschland lebten 2023 in einer barrierearmen Wohnung, obwohl der Bedarf mit dem Alter zunimmt. Wer umziehen oder umbauen muss, braucht finanziellen Spielraum — den viele Rentnerinnen nicht haben.

Aus den Durchschnittswerten lassen sich einige praktische Schlüsse ziehen:

• Langer Planungshorizont: Wer mit 65 in Rente geht, sollte mit rund 18 bis 21 Jahren Rentenbezug rechnen — bei Frauen eher mehr. Ein Viertel der Menschen lebt deutlich länger als der Durchschnitt.
• Renteninformation prüfen: Die jährliche Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung zeigt den bisher erworbenen Anspruch. Lücken im Versicherungsverlauf lassen sich klären, solange Nachweise noch vorhanden sind.
• Ansprüche geltend machen: Reicht die Rente nicht zum Lebensunterhalt, besteht möglicherweise Anspruch auf Grundsicherung im Alter nach dem Sozialgesetzbuch XII. Auch Wohngeld und Zuschüsse zu Gesundheitskosten kommen in Betracht.
• Wohnsituation früh klären: Ein barrierearmer Umbau oder Umzug ist im Voraus deutlich günstiger zu organisieren als im akuten Pflegefall.

Die statistischen Werte ersetzen keine individuelle Beratung. Kostenlose Auskunft geben die Beratungsstellen der Deutschen Rentenversicherung, die Sozialverbände sowie kommunale Seniorenberatungsstellen.